竞争与合作是农村金融市场的机制

　　按：全国金融工作会议将对农村金融改革做出总体要求和布暑，如何能够真正推动农村改革深入，建立完善的金融组织和市场，让政策能够落实下来，不再停在纸面上，尽可能花少的成本取得好的效果，攻破金融改革难题，现将十年来对金融改革实践探索的思考进行疏理和总结，献给全国金融工作会议，供决策之参考。

　　竞争是促进农村金融机构转变经营机制、完善法人治理结构和提高服务效率的有效措施。合作是保证竞争机制充分形成的前提条件，也就是说没有合作机制，就不会产生有效竞争机制。农业银行商业化改革后退出农村金融市场，就是最强的例证。我对农村金融市场的基本判断是既没有竞争机制，也没有合作机制。如果一个金融市场没有一个运行机制，那么这个市场就不能发挥有效资源配置作用，就会出现畸形的市场结构。

　　从1994年农业银行成立算起至2006年推动农村金融改革已经13年。这13年有改革总结起来，就是我们没有遵循竞争与合作机制进行改革。现在看来，走的基本上是一条弯路或者说我们积累了很多宝贵经验和教训。

　　如果不认真总结这13年的农村金融改革的经验和教训，那么我们还要付出更多的改革成本和代价，严重的关系到中华民族复兴大业的实现。

　　当前农村金融改革核心问题是准许新的市场主体发育，引入与现有农村金融机构不同主体与类型的金融机构与组织，要比在体制内引入战略投资者更为重要。显然金融管理当局对放开金融机构市场准入存在诸多顾虑和疑问，信心不太足。但我们要想改革农村金融，也只有这一条路可走了，是早晚绕不过去的坎。如果我们真正认识到农村金融市场的机制是竞争与合作的话，那么就会增强信心，推进以竞争与合作机制为核心的改革，这样才能建立起功能完善的金融市场和组织体系。

　　商业银行面对分散的农户不会产生竞争性农村借贷市场。在竞争中分散的个体的农户被排斥出来，难以获得金融服务，更进一步造成发展上的问题。如果正规的金融不能服务于农户，那么我们就要从政策上支持农户开展互助性的自我服务来解决，这是一简单道理，然而又是被严重忽略的问题。你那家金融机构是国家发了牌照的，要求来服务的，你不想或不能服务，那么又不允许自我服务，让农户怎么呢？总得给条生计和出路吗？允许互助合作，没有人反对呀？那上哪登记呀？不能登记，不是变相不让发展吗？这应不是一个复杂问题的。

　　这就是改革所需要的第一个市场主体，引导农户发展资金互助组织，让农民通过互助合作来满足金融机构不能满足的金融服务。由于农业弱质产业性还要求其保持基础产业地位等战略要求，再加长期农民和农村对城市与工业积累的作贡献，国家对农户互助资金组织扶持就是应尽的责任和义务。怎样扶持好产生正向激励，这是一个值得研究和实践探索的课题。